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澳洲幸运5技巧:香港保险重疾险注意事项

澳洲幸运5是什么彩票 www.a2o4j.com.cn 台湾有关部门于今年6月发布的最新数据显示,2017年全台共有17万人过世,这其中仅癌症就夺去了4.8万人的生命,超过排名第二的心脏疾病一倍有余。不仅是在台湾,全世界范围内,癌症都是一个大杀器。世卫组织指出,全球每年因癌症死亡的人数超过八百万,是全球第二大杀手!

从图中可以看出五大死因除癌症外还有心脏疾病、肺炎、脑血管疾病糖尿病。另根据权威部门发布的数据测算,人一生中罹患重大疾病的概率是72%。


在内地,随着环境问题和食品安全问题日益严峻,雾霾、添加剂已经在慢慢腐蚀我们的健康,虽然随着医疗水平的提高许多以前的“不治之症”都找到了有效的治疗方法,但是高昂的费用足以让大多数家庭望而却步。现在随便一场病就要成千上万的医疗费用。重大疾病的治疗费用更是以十万、百万计,看到这里,你还认为一份重疾险是多余的吗?如果有一天你不幸成为“大多数”,是否会后悔当初为什么没有提前做好保障?


疾险的由来


一旦患上重大疾病,可能前半生的积蓄都要付诸东流。也正是由于有人意识到这一点,所以才有了现在的重疾险。


重疾险的发起人是南非心脏科手术医生Dr.Marius Barnard,世界第一例成功的心脏移植手术就是由他完成的。他曾经碰到过一位心脏病患者,虽然手术成功,患者生存了下来,但病愈后的生活却非常痛苦。由于高昂的治疗费用病人卖掉了住所变得无家可归,雪上加霜的是,病人病愈后23年都无法再工作,没有了收入来源,巨额的后续医疗费用都成了泡影。这和杀死一个人有什么区别呢?


在几十年的从医生涯中,Dr.Marius Barnard发现虽然他通过手术成功挽救了很多患者的生命,但是他们中的大部分人却因为沉重的医疗费用而生不如死。单单治愈病痛是不足以挽救这些人的,因此他相信需要有一种新的工具来?;ふ庑┰陬净贾卮蠹膊『笥行掖婊钕吕吹娜?,由此,在他的努力下,最早期的重大疾病保险于1983年诞生了。

如果不行罹患重大疾病,重疾险会在治疗开始前就进行赔付,这样就可以最大限度上减轻患者的经济压力。也就是说,只要拿到了医院的诊断书,患者就可以立即找保险公司进行理赔,将赔偿金投入到后续的治疗中。重疾险主要的面向人群是普通人,以减轻他们的经济压力;对于富豪而言,重疾险仅起到锦上添花的作用。


接下来小编就和大家聊聊如何选择重疾险。


疾险的选择


首先,重疾险一定会有以下几部分:


  • 投保人:即保费支付人,对被保险人要有保险利益关系。

  • 被保人:被保障对象,只有被保人达到赔付标准,才会进行赔付。

  • 受益人:受益人通常是身故受益人。如被保人意外身亡,则赔偿给到受益人。

  • 保费:投保人向保险公司缴纳的费用,分为短期和长期。长期保费好处多多,不仅可以减轻每年的经济压力,更可以最大化保额。

  • 保额 :保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。即出现意外时保险公司赔偿的金额。

  • 现金价值:储蓄型的保单本身所具有的价值。一般随年限的增加而增加,其中一部分可提取。如保险人向保险公司提出解约或退保,则该年度保险公司应当发还给被保险人相同金额。

  • 红利(分红):一般指代保险公司投资获得的投资收益中返还给客户的部分。金额会随着保单年度增加而增加,这也是为何保单不会随着时间而贬值。分为英式分红和美式分红两种。

  • 冷静期:保单生效后的一定期限内,投保人有权提出终止保单的申请,保险公司必须退回全额保费给客人。


介绍了这么多,那到底该如何选择重疾保险呢?


可以考虑从三个方面入手:


① 看保费


最直接的方法就是对比保费:重疾险保费的厘定是根据当地的人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港作为全球人均寿命最高的地区,相同年龄下死亡率也应该要比内地低不少,因此香港重疾保费比内地便宜三分之一左右。


② 看疾病条款


  • 赔付疾病的种类


香港的重产品赔付种类中一般有50-60项重疾,而相对比下内地的重疾产品一般只赔付30-40项重疾。


  • 疾病赔付标准


在赔付标准上,相对内地而言香港是具有绝对优势的,大多数疾病的理赔标准都比内地要宽松很多。

③ 看理赔速度


如何进行理赔呢?大多数保险公司的做法是疾病确诊后填妥相关保险公司的《危疾理赔申请书》并且附上诊断书和其他有关文件,在诊断当日起计180日内交给您的理财顾问,或者直接递交回保险公司;


收到材料后保险公司在7-30个工作日内即可将理赔支票邮寄给投保人或将支票存入投保人在港开立的银行账户。理赔速度无法进行比较,因为不同的公司、不同的疾病在理赔进度上都会有细微差异,详情可以在后台咨询呦~


疾险购买注意事项


当客户决定购买某一险种后,需本人亲自到香港进行核保。香港保险核保过程严格,采用「最高诚信」原则。

无任何过往疾病记录、手术记录和慢性病史,或者投保额度低于免体检额度,一般不会被要求体检,但偶有抽查。


若投保人之前有疾病史或者其他健康状况,应主动申报,对如实申报过往健康状况的客户,若有以下情况是也是可以豁免体检的:


① 曾有疾病,医疗,手术,慢性病史,但可以提供复诊报告证明已经治愈的。

② 曾经因为做检查住院,且报告显示所有指标正常。

③ 曾经有疾病史且并未完全治愈,比如慢性病或者需要定期复诊的情况,能够提供半年之内的体检报告。


*注意:香港的保险公司只承认内地的三甲或以上的医院出具的诊断书和证明。


除了满足上述条件的客户不需要体检之外,对于一些承保风险较高的客户保险公司有权要求客户进行体检的,体检费用由保险公司承担。


一般需要体检的情况如下:


① 保额超过了保险公司的免体检额度,该额度各家保险公司不同。

② 以上豁免情况的材料不全或者指标不够,在投保时仍需进行体检。

③ 投保人主动申报了以往的病史,发现某些部位患病的风险较高,则保险公司一般要求其进行针对曾患病的特定部位的体检。


保结果


核保结束后,保险公司会根据客户的身体情况给出核保结果,客户再根据核保结果选择自己是否继续购买这份保单。


一般来说,保险公司给出的结果有以下四种:正常承保,加费承保、除外承保和拒保。

  • 正常承保


保险公司在核实客户的体检报告后,如客户的情况并未出现任何因素增加客户未来罹患重疾的风险,保险公司就会给出正常投保的结果。


  • 加费承保


保险公司在核实客户的体检报告后,如客户的报告中有某些情况增加了以后罹患重疾的风险,但还在可以承受的范围内,这时通常给出加费承保的结果。一般而言加费的比例在5% - 30%左右。


  • 除外承保


保险公司在核实客户的体检报告后,如客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的器官显示正常,保险公司通常给出除外承保的结果。


即若风险很大的器官发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,而其他器官若发生的重疾则在正常理赔范围之内。


  • 拒保


保险公司在核实客户的体检报告后认为客户患重疾的风险非常大,超过了公司的承受范围,这时公司会给出拒保的结果。


需要注意的是,若曾被任何一家保险公司拒保,以后购买其它保险公司的产品难度也会加大。

所以即使身体已经出现了健康问题,仍然是可以投保的,但是就要具体情况具体分析了。保险公司在核保时会详细了解被保人目前所患是什么疾病、严重到什么程度、恢复程度如何以及欲购买重疾险的保额。甚至会考虑被保人的生活情况。

*生活情况包括:性别、年龄、是否抽烟、喝酒、居住地和已存在健康问题的时间等等。

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