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澳洲幸运10是哪里开奖:香港保险储蓄寿险怎么样?

澳洲幸运5是什么彩票 www.a2o4j.com.cn 自从最近两年内地居民热衷赴港买保险以来,关于香港保险和内地保险的争论就从未停止过,网络上各种“真相”贴层出不穷。这些言论哪些属实,哪些又是故意误导?对于内地居民而言,是否有必要买香港保险?今天我们就一起来深入的了解香港保险,看看和内地保险相比,香港保险具有哪些优势,又有哪些不足?


这一系列预计将分为三部分,分别是“储蓄寿险”、“重疾险”和“医疗险”,本期推送先聊一聊香港储蓄险和内地储蓄险的区别。

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储蓄寿险的种类

香港寿险产品根据不同的产品形态可以大致分为以下几类:

  • 侧重保障的分红终身寿险:如友邦的“裕满人生”保障计划,特点是以人寿保障为主,兼具稳健的投资回报。

  • 侧重收益的储蓄险:如友邦的“充裕未来”系列,特点是侧重长线的资本增值。

  • 侧重稳定现金流的年金险:如友邦的“活出精彩”系列、“年金宝”系列,特点是除保单分红外,在入息期(即“返还期”)还将按年或按月提供一笔保证的返还金。

  • 具有保底收益的万用寿险:即内地的“万能险”。特点是浮动收益,提供最低利率保障。

  • 浮动收益的投资联系寿险:即内地的“投连险”。特点是投保人可根据个人风险偏好选择保险金投资项目,从而获取更高的收益,但同时也需要承担投资亏损的风险。

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与内地同类产品的区别

为了更好的了解香港寿险产品与内地寿险产品的区别,我们会按照不同的类别,选取香港和内地产品进行对比。

投资联系寿险(投连险)受不同保险公司投资产品及客户风险偏好影响较大,缺乏对比标准,因此不在今天讨论之列。

万用寿险

万能险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。保单持有人可根据实际需求随时追加保费或提取账户金额。


万能险与分红寿险最大的区别在于费用透明,保单持有人支出或追加的每一笔保费,在扣除保费费用后进入保单账户,每月结算日保险公司从保单账户内扣除一定金额的保单管理费、风险保障成本,同时结算保单账户的投资收益,将利息计入账户内(如果实际结算利率低于保底利率,将按保底利率计算利息)。当保单持有人退?;蛱崛〗鸲钍?,保险公司将从账户内扣除一定比例手续费,手续费比例逐年降低,一般第五个或第十个保单年度年后提取免收手续费。

在选择万能险时,我们不应着眼于目前或者历史的利率,而应该考虑保险公司的投资风格、保底利率、各项费用的比例及减免政策。一般而言,保底利率越高、手续费越低、减免时间越短的产品越好。


就目前香港和内地万能险产品而言,香港产品的保底利率要略低于内地产品,部分产品的保费费用比例要高于内地产品。


但香港万能险产品和内地产品相比,最大的优势是具有保单融资功能,可以将保单抵押给银行进行保费融资,加大资金杠杆,利用融资利率与万能险锁定利率之间的息差,获取更高的投资收益。

储蓄险与年金险

万能险,尤其是香港的万能险,一般要求门槛较高,并不适合普通人群投保,所以更多的客户会选择储蓄寿险产品。


香港储蓄寿险保单价值一般由两部分组成,一部分是逐年增加的保证现金价值,这一部分的金额是确定的,不受保险公司的经营情况和整体经济情况影响;另一部分则是金额不保证的年度分红和终期分红,这部分价值会因为保险公司投资收益情况而出现波动,有可能超出预期,也有可能达不到预期目标。


香港年金险则是储蓄寿险的一种特殊形态,在返还期(入息期)从保证现金价值中提取一定金额的现金进行返还,为被保人提供稳定的现金流。每年或每月返还的金额由保单合同进行约定,属于保证金额。为了确保保单保证现金价值有足够的额度可供返还,年金险的投资策略相比于一般储蓄寿险更偏稳健,如友邦的“爱无忧长享计划3”年金险会将65-85%的保险资金投资于固收类资产,而同一公司的储蓄寿险“充裕未来3”投资于固收类资产的比例只有30-60%,剩余40-70%的保险资金投资于股票类资产。


不同的投资策略,对于保单预期价值的影响有多少?下面我们以友邦两款不同的储蓄险和内地两款理财险(分红险和非分红险)的预期保单价值为例进行对比:

从上表可以发现,内地的分红型理财险和非分红险即便长期持有,两者的预期保单价值也相差无几(附加万能险预定利率均按5%计算,持有70年两者的预期保单价值相差不足15%),但如果和香港储蓄险相比,在同样的持有年限下,保单预期价值差额可以高达50%-200%。

分红终身寿vs增额终身寿

上述的万能险和储蓄险都是偏重于资产增值,保障方面相对比较薄弱,甚至没有。但对于部分投保人而言,除了资产的保值增值以外,更希望能够有足够的寿险保障,以应对可能发生的风险。这正是终身寿险要解决的问题。


与储蓄险我们关注不同年度的保单价值(不同时间退??梢曰竦枚嗌偈找妫┎煌?,终身寿险我们更关注的是如果在不同的年龄身故,我们可以获得多少赔偿金额,这也是我们选择一款终身寿险非常重要的一个考虑因素。根据身故赔偿金的支付情况,终身寿险主要由以下三种类型:

  • 分红终身寿险:香港终身寿险的主流形态,身故赔偿金由保证金额的基本保额和不保证金额的分红(年度分红以及终期分红)组成,年度分红可以随时提取,终期分红只在退?;蛏砉世砼馐苯崴?。

  • 定额终身寿险:传统寿险产品,身故赔偿金额固定,不会因为身故年龄的不同而有所区别。

  • 增额终身寿险:这是近年来内地寿险市场比较火爆的终身寿险类型,身故赔偿金按照保单当年保额、现金价值或已交保费的一定比例(如1.2倍或1.6倍)三者中最高一项进行赔付。当年保额一般按照3%或3.5%逐年递增。

定额终身寿险和增额终身寿险的身故赔偿金是确定的,而分红终身寿险的身故赔偿金存在一定的浮动。

作为参考,我们以30周岁不吸烟的男性投保为例,看看在同样的保费支出情况下,三类终身寿险在不同年龄段的身故赔偿金变化。

从上表可以看到,在早期,传统的定额终身寿险身故保障要高于远高于分红终身寿险和增额终身寿险,但随着保单年度的增加,后两者的保障逐步追上并超过定额终身寿险,且差距越来越大。以74周岁为例(内地男性人均寿命73.9岁),增额终身寿险的身故保障金额已经接近定额终身寿险,分红终身寿险的保障金额更预计可达到定额终身寿险的两倍以上。


而增额终身寿和分红终身寿险相比,其身故保障直到60周岁之前都没有分红终身寿的保证身故保障(保单基本保额)高。而如果算上后者的分红部分,差距将更显巨大,以74周岁为例,增额终身寿的身故保障只有分红终身寿险的42%左右。

在寿险产品的配置上,部分投保人或会担心如果选择分红寿险或增额寿险,那么在60周岁(或75周岁)前保障额度不够,针对这种情况,与其选择定额终身寿,不如选择分红终身寿(或增额终身寿)搭配定期寿险的形式,补足前期的保障缺口。

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香港储蓄险预期收益更高的根本原因

通过以上对不同类型的寿险产品的对比,我们可以看到,香港分红类保险的预期收益要远高于内地同类保险。如果我们利用内部收益率(IRR)公式计算,便可以发现内地分红险产品在长期持有(30年以上)情况下,折合年化收益率要比香港产品低1-1.5%以上。为什么?


这主要有以下两方面的原因:

  1. 投资类别限制:在保险资金运作上,内地理财险受监管规定,强调稳健,投资于股票类资产的比例不能超过20%,而香港保险并没有这一比例限制,保险公司可以根据不同产品特点及市场环境,调整在非固收类资产上的投资比例,从而获取更高的收益。

  2. 投资区域限制:在保险资金运作上,内地监管部门对于保险资金的境外投资比例有严格限制,绝大多数资金只能投资在境内。而香港保险资金并无限制,保险公司可以在全球市场进行投资配置,系统性风险更低。

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CRS与香港保险

什么是CRS:

CRS全称为:Common Reporting Standard “共同申报准则”,正式名称为“金融账户涉税信息自动交换标准”,2014年由经合组织(OECD)发布,于2017年1月1日起逐步在全球100多个国家实施,旨在向本国税务居民的海外金融户口进行收税、查税。而中国、中国香港和中国澳门都属于CRS的签署国(或地区)。

CRS怎么运作:

根据“标准”开展金融账户涉税信息自动交换,首先由一国(地区)金融机构通过尽职调查程序识别另一国(地区)税收居民个人和企业在该机构开立的账户,按年向金融机构所在国(地区)主管部门报送账户持有人名称、纳税人识别号、地址、账号、余额、利息、股息以及出售金融资产的收入等信息,再由该国(地区)税务主管当局与账户持有人的居民国税务主管当局开展信息交换,最终为各国(地区)进行跨境税源监管提供信息支持。具体过程如下图所示:

哪些信息会被交换给内地税务部门:

CRS实施之后,以下信息会被收集并交换给内地税务部门:

  • 存款账户

  • 托管账户

  • 具有现金价值的保险合约或年金合约

  • 持有金融机构的股权/债权权益

其中保险合同和年金合同交换的信息为保单的现金价值或退保金额。

CRS实施之后,香港保险需要缴税么?:

香港特区政府将在九月份和内地进行首次税务账户资料自动交换。对于内地税务居民而言,最关心的莫过于CRS实施之后是否需要为自己的香港保单缴税了。

首先,CRS的主要作用就是消灭金融信息不对称,协助各国政府海外追税。

其次,汇报并不等于缴税。如果你的海外资产具有合法来源,并且已经按规定纳税,那么CRS对你并无任何影响。

再者,现阶段保险本身并不需要纳税:

  • 根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定,保险赔款免征个人所得税。保险赔款包括身故赔偿金、重疾赔偿金或医疗赔偿等。无论是内地保险的赔偿金还是海外保险的赔偿金,均不需要缴纳个人所得税。

  • 理财险的收益是否需要纳税?

    需要明确的是,理财险或年金险的收益并不属于个税法第四条规定的保险赔款,那么是否意味着我们需要为保单收益缴纳个税呢?在实务操作中,目前税务部门并未就理财险收益进行收税。即便未来政策调整,需要纳税,也不会是针对香港保险,而将是面向所有理财险?;痪浠八?,如果未来理财险收益需要缴税,那么无论你是投保内地年金险,还是香港年金险,都是一样要缴税的,并不会区别对待。

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购买香港储蓄险可能存在的风险

购买香港保险,可能存在以下几方面的风险:

  • 早期退保风险。保险是一份长期合约,如果早期退?;蛞蚬饰薹ń赡杀7训贾卤5ナ?,退保金额可能不及缴纳的保费,部分情况下甚至可能为零。

    【解决方法:投保前一定要明确自己的需求,选择合适自己的产品,如果投保后认为保单与自己需求不匹配,应当及时在犹豫期内申请退?!?/p>

  • 汇率风险:香港保单一般计价货币为美元或港元,对于内地居民而言,需要承?;懵什ǘ姆缦?。

  • 通胀风险:如果投保的目的是为了储备子女教育金或应对未来退休生活开支,由于通胀影响可能导致未来生活费用的增加,你现阶段所预期的保障可能无法满足未来的需求。

    无论是选择保险、基金、股票或者任何其他的理财方式来为未来生活开支做准备,都无法避免可能的通胀风险,唯一的解决办法只有不时根据通胀情况调整投资配置,比如增加保额等。

  • 外汇管制:内地居民到香港投保,资金受目前外汇管制制度限制。如何合法的将境内人民币资金转换为外汇用于缴纳保费,是所有投保人需要提前规划好的。任何通过“蚂蚁搬家式”或“地下钱庄”将境内资金转移出境,都是违反外汇管制的行为,并可能因触犯反洗钱法而需要承担相应的刑事责任。

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怎么选择合适的寿险产品

香港市场储蓄险产品众多,如何选择合适的产品呢?除了公司偏好以外,应该从个人需求和风险偏好两方面进行考虑:

  • 如何目的是为了自己身故后可以遗留一笔资产给家人,保障家人的生活品质,那建议选择“分红终身寿险”

  • 如果主要目的是为了规划日后的退休生活或子女教育,应该选择储蓄险或年金险,并根据个人风险偏好,选择相应产品。

    以友邦为例,如果能承担较大的收益波动,可以选择“充裕未来3”,以追求更高的收益;如果风险承受能力较低,希望有更高的保证收益,可以选择“简爱延续2”等产品。

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